Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Zastanawiam się jakie macie zdanie na temat dwóch sposobów oszczędzania pieniędzy przedstawionych w temacie posta...

Jeszcze jakiś czas temu polisy inwestycyjne Skandii czy Aegonu cieszyły się ogromnym zainteresowaniem na rynku, gdyż pozwalały ominąć "podatek Belki". Jednak zobowiązywały nas do zainwestowania pieniędzy na bardzo długi okres czasu (wcześniejsze wycofanie pieniędzy z polisy mało opłacalne).
Czy pojawienie sie "parasoli", które oferują te same korzyści co polisy, a na których korzyść przemawia dodatkowo znacznie większa płynność zainwestowanego pieniądza, sprawi że polisy inwestycyjne pójdą w niepamięć? Jak myślicie?

Pozdrawiam:)

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Tomaszu to sa dwa różne produkty....Polisa oferuje sumę ubezpieczenia i pozwala traktować wyplatę środków jako świadczenie(w przypadku smierci oszczędzającego)..co jest zwolnione w/g kodeksu cywilnego z podatku dochodowego...natomiast wypłaty z TFI podlegaja podatkowi dochodowemu..(w przypadku śmierci właściciela)a w przypadku umarzania jednostek przez oszczędzającego i tak podlegają podatkowi Belki..
coś chyba nie bardzo zrozumiałeś ideę "parasoli"....pozwalają uniknąć podatku od zysków kapitałowych w momencie konwersji...przy likwidacji czyli umarzaniu jednostek zawsze zapłaci się podatek Belki..
pozdrawiam R..

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

zgodzę się z robertem i dodam swoje 3 grosze - fundusze parasolowe są dobrym rozwiązaniem ale jeśli chcesz się ograniczyć do jednego TFI. Gdy chcesz mieć "parasolowy" dostęp do kilkudziesięciu FI to polisa inwestycyjna.
Każdy z tych produktów ma swoje plusy i minusy ale trudno tutaj zrobić dokładnie porównanie bo każde z nich to zupełnie inna bajka. :)

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Robert Pstrąg:
coś chyba nie bardzo zrozumiałeś ideę "parasoli"....pozwalają uniknąć podatku od zysków kapitałowych w momencie konwersji...przy likwidacji czyli umarzaniu jednostek zawsze zapłaci się podatek Belki..
pozdrawiam R..

Być może źle się wyraziłem, bo nie to miałem na myśli. Chodziło mi o to, że oba pozwalają ominąć podatek Belki w przypadku konwersji. I wiem, że wypłacając z parasola i tak się go zapłaci, ale jak się wcześniej często fundusze wewnątrz parasola zmieniało, to suma sumarum można sporo zaoszczędzić. Tylko teraz nurtuje mnie inne pytanie, czy jak skończy mi się polisa (np.15 letnia) to nie będę musiał na koniec wybierając pieniędzy zapłacić podatku Belki? Myślałem, że tak, a z waszych wypowiedzi wynika, że nie. To jak jest naprawdę?
Pozdrawiam
TM

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Odpowiedź na pytanie w poście jest dosyć prosta.
Polisy inwestycyjne są dla innych inwestorów niż fundusze parasolowe. Nie ma produktu finansowego idealnego dla wszystkich. Każdy inwestor ma inne potrzeby, szuka innych parametrów.
Pozdrawiam!

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Tomasz M.:
Zastanawiam się jakie macie zdanie na temat dwóch sposobów oszczędzania pieniędzy przedstawionych w temacie posta...

Jeszcze jakiś czas temu polisy inwestycyjne Skandii czy Aegonu cieszyły się ogromnym zainteresowaniem na rynku, gdyż pozwalały ominąć "podatek Belki". Jednak zobowiązywały nas do zainwestowania pieniędzy na bardzo długi okres czasu (wcześniejsze wycofanie pieniędzy z polisy mało opłacalne).
Czy pojawienie sie "parasoli", które oferują te same korzyści co polisy, a na których korzyść przemawia dodatkowo znacznie większa płynność zainwestowanego pieniądza, sprawi że polisy inwestycyjne pójdą w niepamięć? Jak myślicie?

Pozdrawiam:)

Szanowny Panie Tomaszu - cytowane przez Pana towarzystwa i ich programy różnią sie od siebie - w Skandii programy inwestycyjne mają określony termin od 15 do 30 lat. Po tym terminie ma pan możliwość "skonsumowania" pieniędzy bez ograniczeń, gdyż zakończył się okres polisy, natomiast Aegon pobiera podatek Belki w momencie wypłacania pieniędzy, ponieważ program(polisa)jest bezterminowa(wykluczając śmierć).
Natomiast, co do okresu "likwidacyjnego" - to należy zastanowić się czy inwestujemy po to aby zgromadzić określony kapitał, który z każdym rokiem na zasadzie "kuli śnieżnej" będzie sie pomnażał, czy chcemy go konsumować.Co do pierwszego, należy zadać sobie pytanie jaki jest cel inwestycji(konsumpcja czy gromadzenie kapitału). Jeżeli Pana celem jest konsumpcja ma Pan do dyspozycji lokaty bankowe. Wszystkie programy regularne są tak skonstruowane i skierowane do osób, które nie posiadają gotówki a mają w zamiarze zgromadzenie określonego kapitału. Konsorcja podpisują z takimi osobami umowę dając jej zarazem czas (5-ciu lub 10-ciu lat)na zgromadzenie kapitału określonego pierwszą składką.
Dla osób, które posiadają nadwyżki finansowe(kwoty powyżej 10 000 zł)są programy ze składką jednorazową o okresie dużo krótszym niż programy regularne

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Tylko teraz nurtuje mnie inne pytanie, czy jak skończy mi się polisa (np.15 letnia) to nie będę musiał na koniec wybierając pieniędzy zapłacić podatku Belki? Myślałem, że tak, a z waszych wypowiedzi wynika, że nie. To jak jest naprawdę?
Pozdrawiam
TM

Po pierwsze primo nikt nie wie, czy Podatek Belki za 15 lat jeszcze będzie istniał. Po drugie duo jeżeli Podatek Belki mimo wszystko za 15 lat jednak będzie, to zapłacisz go pod warunkiem, że wypłacisz z polisy inwestycyjnej więcej pieniędzy niż do niej wpłaciłeś przez te 15 lat. I teraz postaw sobie ważne pytanie: PO CO WYPŁACAĆ WSZYSTKO? Skoro posiadasz przysłowiowego Osiołka, który sra pieniążkami to go nie zabijaj. Głaszcz go i dokarmiaj a będzie srał nimi dalej:) Później przekaż go dzieciom naucz je jego obsługi a oni niech nauczą Twoje wnuki. Tak się buduje rodzinne majątki na całym świecie zarówno na rynku finansowym jak i nieruchomości. Pozdrawiam!

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

po pierwsze primo Bartoszu dwie rzeczy na swiecie sa pewne..Bóg i podatki...jezeli zlikwidują podatek Belki ,zastąpią go innym..nie zarzyna się kury znoszacej złotej jajka:)) po drugie duo..masz racje co do wpłat na polise natomiast pamietaj że klienta tam nabywa jednostki Ufi...może mieć miej kasy bo placił za ubezpieczenie natomiast umarzając każdą jednostke która przyniosla zysk ..podatek zapłaci;)) i z pozostałą Twoją wypowiedzią sie zgadzam..ale podatek i tak zapłaci...;))bo bedzie mimo wszystko umarzał jednostki funduszu w polisie;))..paru mądrych po drugiej stronie barykady jednak myslało zeby dochód fiskus miał..

ps.w polisach przy konwersjach się nie płaci podatku dlatego że klient "wchodzi" w produkt pt. "polisa"...natomiast przy każdej wypłacie niestety podatku nie uniknie..

pozdrawiam R.

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Robert Pstrąg:

ps.w polisach przy konwersjach się nie płaci podatku dlatego że klient "wchodzi" w produkt pt. "polisa"...natomiast przy każdej wypłacie niestety podatku nie uniknie..

pozdrawiam R.

za wyjatkiem kiedy kupuje polise na dozycie - czyli np. polise 3 letnia. Jesli w takiej sytuacji doczeka do czasu wygasniecia polisy wowczas NIE PLACI belki inkasujac kase, nawet jesli uzyskal zysk!

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

O wadach i zaletach polis napisalem spory artykul u siebie

http://www.inwestowanie.org.pl/wp/?page_id=65

oraz ciekawa symulacja na podstawie Aegona jak to 30% zysku na polisie wyparuje ot tak poprostu

http://www.inwestowanie.org.pl/wp/?p=9

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Robert R.:

Robert Pstrąg:

ps.w polisach przy konwersjach się nie płaci podatku dlatego że klient "wchodzi" w produkt pt. "polisa"...natomiast przy każdej wypłacie niestety podatku nie uniknie..

pozdrawiam R.

za wyjatkiem kiedy kupuje polise na dozycie - czyli np. polise 3 letnia. Jesli w takiej sytuacji doczeka do czasu wygasniecia polisy wowczas NIE PLACI belki inkasujac kase, nawet jesli uzyskal zysk!

o lossssie.....kolego a widziałeś polisę na dozycie w jakiejkolwiek firmie z przyzwoitym zyskiem? ( np przynajmniej ponad 5%) w żadnej nie ma...ja pisałem o polisach z funduszem kapitałowym (ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe)...które w dłuzszym okresie moga przynieśc zadowalające zyski...kupiłbyś sobie polise na dozycie 3 letnią? albo nawet 5 lub 10 letnią?...

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Robert Pstrąg:
po pierwsze primo Bartoszu dwie rzeczy na swiecie sa pewne..Bóg i podatki...jezeli zlikwidują podatek Belki ,zastąpią go innym..nie zarzyna się kury znoszacej złotej jajka:)) po drugie duo..masz racje co do wpłat na polise natomiast pamietaj że klienta tam nabywa jednostki Ufi...może mieć miej kasy bo placił za ubezpieczenie natomiast umarzając każdą jednostke która przyniosla zysk ..podatek zapłaci;)) i z pozostałą Twoją wypowiedzią sie zgadzam..ale podatek i tak zapłaci...;))bo bedzie mimo wszystko umarzał jednostki funduszu w polisie;))..paru mądrych po drugiej stronie barykady jednak myslało zeby dochód fiskus miał..

ps.w polisach przy konwersjach się nie płaci podatku dlatego że klient "wchodzi" w produkt pt. "polisa"...natomiast przy każdej wypłacie niestety podatku nie uniknie..

pozdrawiam R.

Nie do końca, Robercie.
Wyjątkiem są polisy Skandii, które są terminowe. To, o czym pisał Bartosz tyczy się właśnie tego przypadku. W programach Skandii podatek od zysków jest potrącany tylko wtedy, kiedy wypłacasz kwotę większą niż do tej pory wpłaciłeś, czyli konsumujesz wpłacony kapitał plus zyski. Tak jest także w trakcie trwania programu. Ten przykład potwierdza też słowa Piotra Rudzińskiego, że każdy z tych programów (różne unitlinki, parasole) to inna bajka i wszystko zależy od priorytetów danej osoby. Poza tym unitlinki tak naprawdę są dedykowane osobom chcącym oszczędzać/inwestować w długim horyzoncie czasowym.

Co do podatku Belki - zgadzam się, że marne szanse na jego zlikwidowanie, ewentualnie tak jak piszesz - zastąpiony zostanie innym.
Pamiętajcie też o tym, że najprawdopodobniej powróci podatek od spadków i darowizn w poprzednim kształcie, albo i na wyższym poziomie. W USA i w Europie ten podatek obowiązuje i jest dużo wyższy. A to w końcu poważny argument przemawiający za polisami.

Pozdrawiam.

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Nie ma jednej prostej metody dopasowania i odpowiedzenia sobie na pytanie co było pierwsze jajko czy kura (co jest lepsze parasol czy polisa). Korzystanie z takich rozwiązań wymaga tez wiedzy na temat finansów. Standardowo wymiania się Skandię, Aegona a zapomina się, że polisy tego typu mają też inni i będzie ich coraz więcej (Axa, Gerling, Nordea, Generali ... o tylu wiem). Wg mnie n ajważniejsza w korzystaniu z tego typu programów jest wiedza: do czego one służą i jak z nich korzystać. Polisy służą generalnie do gromadzenia i ochrony kapiatału. Parasole nie chronią tak dobrze kapitału ale mogą pozwolić na elastyczniejsze zarządzanie kapitałem i są tańsze. Inwestycja w fundusze powinna być z założenia dłuższa niż 5 lat (wyjątkowo 2-3). I dla osób, które nie chcą oszczędzać dłużej niż 10 lat polisy nie są dobrym rozwiązaniem, bo są droższe. Dla osób, które chcą to robić przez 10 lat i dłużej korzyści z polis (większe bezpieczeństwo np. na wypadek śmierci lub bankructwa) przewyższają koszty. Zasada jest prosta - im dłuższy okres tym lepsza jest polisa im krótszy - parasol. Po drodze jest jeszcze wiele czynników indywidualnych takich jak cel inwestycyjny, wiek, wielkość wpłacanego kapitału, częstotliwość wpłat itp. od których zależy co dla kogo jest lepsze.
A potem gdy człowiek ma już wystarczającą wiedzę, żeby podjąć racjonalną decyzję i tak wybiera to co mu się najbardziej podoba, co było najładniej zapakowane, albo który doradca był pierwszy i najsprytniejszy.
Według mnie to nie produkt jest najważniejszy tylko wiedza człowieka jak z niego korzystać. Jak się tego nie wie to nawet na najlepszym produkcie mozna stracić.
Wniosek - polecam inwestycję nie tylko w fundusze (parasolowe czy polisy) ale w wiedzę jak one działają i po co są.

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Robert Pstrąg:

o lossssie.....kolego a widziałeś polisę na dozycie w jakiejkolwiek firmie z przyzwoitym zyskiem? ( np przynajmniej ponad 5%) w żadnej nie ma...ja pisałem o polisach z funduszem kapitałowym (ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe)...które w dłuzszym okresie moga przynieśc zadowalające zyski...kupiłbyś sobie polise na dozycie 3 letnią? albo nawet 5 lub 10 letnią?...

Odnosze wrazenie ze w Polsce niestety produkty strukturyzowane nie maja jeszcze 3 letniej historii, nie mowiac o 5 (jesli sie myle to prosze popraw mnie), tak wiec odpowiedz na Twoje pytanie czy widzialem taka polise brzmi nie, poniewaz zadna z nich tyle czasu jeszcze nie trwa... Ale widzialem za to polisy z funduszem kapitalowym - moi klienci za cene jaka tam placa dostaja nizsza kwote ubezpieczenia i duzo nizsze zwroty niz np w porownaniu do prostej inwestycji w fundusz - wiekszosc tych klientow decyduje sie na zakup ZWYKLEGO ubezpieczenia na zycie w ktorym zawielokrotnie nizsza skladke dostaja wyzsza sumeubezpieczenia, a reszte pieniedzy inwestuja (produktow do wyboru mnostwo - private equity, zwykle fundusze inwestycyjne, produkty strukturyzoane czy tez rozwiazania szyte na miare). Nie twierdze ze takie rozwiazanie jest korzystniejsze dla wszystkich ale dla tych ktorych polisy ubezpieczeniowe z tzw fundusze mialem w reku - zdecydowanie tak.

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Robert R.:

Robert Pstrąg:

o lossssie.....kolego a widziałeś polisę na dozycie w jakiejkolwiek firmie z przyzwoitym zyskiem? ( np przynajmniej ponad 5%) w żadnej nie ma...ja pisałem o polisach z funduszem kapitałowym (ubezpieczeniowe fundusze kapitałowe)...które w dłuzszym okresie moga przynieśc zadowalające zyski...kupiłbyś sobie polise na dozycie 3 letnią? albo nawet 5 lub 10 letnią?...

Odnosze wrazenie ze w Polsce niestety produkty strukturyzowane nie maja jeszcze 3 letniej historii, nie mowiac o 5 (jesli sie myle to prosze popraw mnie), tak wiec odpowiedz na Twoje pytanie czy widzialem taka polise brzmi nie, poniewaz zadna z nich tyle czasu jeszcze nie trwa... Ale widzialem za to polisy z funduszem kapitalowym - moi klienci za cene jaka tam placa dostaja nizsza kwote ubezpieczenia i duzo nizsze zwroty niz np w porownaniu do prostej inwestycji w fundusz - wiekszosc tych klientow decyduje sie na zakup ZWYKLEGO ubezpieczenia na zycie w ktorym zawielokrotnie nizsza skladke dostaja wyzsza sumeubezpieczenia, a reszte pieniedzy inwestuja (produktow do wyboru mnostwo - private equity, zwykle fundusze inwestycyjne, produkty strukturyzoane czy tez rozwiazania szyte na miare). Nie twierdze ze takie rozwiazanie jest korzystniejsze dla wszystkich ale dla tych ktorych polisy ubezpieczeniowe z tzw fundusze mialem w reku - zdecydowanie tak.

nie pisaliśmy o lokatach strukturyzowanych ,a o polisach na dożycie...zatem jak prosiłeś...poprawiam Cię;)) a polisy na dozycie funkcjonują na polskim rynku bodajże od wejscia na nasz rynek Amplico czyli jakieś 15 lat co najmniej...a o takich własnie polisach na dozycie pisaliśmy...lokaty strukturyzowane nie są polisami..a jeżeli już poruszasz temat polis z funduszami to rzetelnie pilnowany fundusz pozwala odpracować koszty ubezpieczenia...ale zgadzam się z Tobą...najlepszym rozwiazaniem jest kupienie klasycznego ubezpieczenia i dodatkowo oszczędzania w jakimkolwiek produkcie finansowym.....tylko że niestety taka sytuacja ma miejsce dopiero kilka lat..wcześniej malo kogo było na to stac..
pozdrawiam R..

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Sprzedam na zasadzie cesji polisę inwestycyjno-ubezpieczeniową Skandia Multiportfel Spektrum Plus (szczegóły programu tutaj).

początek okresu trwania polisy: 25.02.2008
czas trwania 30 lat
składka regularna: 2400zł (po 5 latach można przejść na okres bezskładkowy)
do tej pory opłacono dwie składki regularne
termin wymagalności najbliższej składki 11.08.2010
częstotliwość opłacania (możliwa zmiana) - roczna

aktualna wartość polisy: 4070zł (aktualnie w dołku, po ostatnich przecenach na rynkach surowcowych)

sprzedam za 2800zł

505080192

Temat: Fundusze parasolowe versus Polisy inwestycyjne

Informacja dla osób chcących kupić od kogoś Skandię.

W umowie są trzy strony: ubezpieczający - osoba opłacająca składki, ubezpieczony - osoba która staje się właścicielem po okresie dokończenia programu, uposażony - osoba, która dostaje pieniądze po śmierci ubezpieczonego, osobę tą (osoby) wybiera ubezpieczony.

Cesja praw do polisy dotyczy tylko ubezpieczającego, nie zmiania się ubezpieczony nawet po sprzedaży, uposażonych może tez zmieniać ubezpieczony.

Co to znaczy dla osoby, która staje się nowym ubezpieczającym: jest właścicielem programu do momentu zakończenia programu, więc żeby dostać kaskę dla siebie musi zrezygnować z programu wcześniej i wybierze max 97% tego co ma na rachunku. Nie daj Boże ubezpieczony (najprawdopodobniej osoba która sprzedaje program) umrze przed końcem to ubezpieczający nie dostaje nic:)

Taka przestroga dla naiwnych:)