Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Tomasz Kręciewski:
Jasne, że abstrakcyjne symulacje są skazane na niedokładność

Podsumowując wątek.

UFK nie zawsze jest alternatywą np. dla mBank.

Perypetie jednego z klientów Skandi są opisane na blogu

http://regularne-oszczedzanie.blogspot.com/

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Rozumiem co chciał pokazać Tomasz B.
Nie atakuję go i co więcej cenię Jego wypowiedzi.
Chciałem tylko pokazać, moim zdaniem, bezsensowność takich symulacji (czy to wykonanych przez Tomasza, czy wcześniej przez Marcina).

To co mnie się bardzo nie podoba, to to, że osoby które nie inwestują w fundusze/polisy, które nie potrafią posługiwać się tymi narzędziami, kategorycznie wypowiadają się o ich wadach i wielkim złu jakim są doradcy.

Moim zdaniem nie tędy droga. Jest wiele produktów finansowych. Każdy z nich przede wszystkim ma dać zarobić firmie, która taki produkt dostarcza. Nie ważne czy to będzie biuro maklerskie, TFI czy jakiś ubezpieczyciel. Każdy inwestor powinien sobie z tego zdawać sprawę.

Każdy z tych produktów ma inną specyfikę i nie jest odpowiedni dla każdego klienta.

Każda z firm, dostarczająca jakiś produkt, stara się promować i reklamować. Czasami będzie to promocja w mediach. Czasami poprzez sieć sprzedawców/doradców, darmowe szkolenia itd. To wszystko jest normalne i trzeba sobie z tego zdawać sprawę.

Dlatego proponuję, aby przestać obrzucać siebie, czy różne produkty, błotem. Nie ma idealnego produktu. Nie wmawiajmy niedoświadczonym czytelnikom (bo tacy też są), że jeden produkt jest zły a inny cacy. To nie jest prawda. Dany produkt może być odpowiedni lub nieodpowiedni dla danego inwestora, a nie zły czy dobry. Ocena produktu powinna odbywać się przez pryzmat celów do których chce dojść inwestor (oraz obranej przez inwestora metodzie dojścia do tych celów). Jeśli tak nie jest, to czym różnimy się od owych sprzedawców/doradców tak napiętnowanych na tym forum, którzy każdemu chcą wepchnąć swój produkt jako ten najlepszy?

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Mógłbym w całości podpisać się pod powyższym postem Wojciecha.

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Wojciech Kurzyński:
Rozumiem co chciał pokazać Tomasz B.
Nie atakuję go i co więcej cenię Jego wypowiedzi.
Chciałem tylko pokazać, moim zdaniem, bezsensowność takich symulacji (czy to wykonanych przez Tomasza, czy wcześniej przez Marcina).

To co mnie się bardzo nie podoba, to to, że osoby które nie inwestują w fundusze/polisy, które nie potrafią posługiwać się tymi narzędziami, kategorycznie wypowiadają się o ich wadach i wielkim złu jakim są doradcy.

Moim zdaniem nie tędy droga. Jest wiele produktów finansowych. Każdy z nich przede wszystkim ma dać zarobić firmie, która taki produkt dostarcza. Nie ważne czy to będzie biuro maklerskie, TFI czy jakiś ubezpieczyciel. Każdy inwestor powinien sobie z tego zdawać sprawę.

Każdy z tych produktów ma inną specyfikę i nie jest odpowiedni dla każdego klienta.

Każda z firm, dostarczająca jakiś produkt, stara się promować i reklamować. Czasami będzie to promocja w mediach. Czasami poprzez sieć sprzedawców/doradców, darmowe szkolenia itd. To wszystko jest normalne i trzeba sobie z tego zdawać sprawę.

Dlatego proponuję, aby przestać obrzucać siebie, czy różne produkty, błotem. Nie ma idealnego produktu. Nie wmawiajmy niedoświadczonym czytelnikom (bo tacy też są), że jeden produkt jest zły a inny cacy. To nie jest prawda. Dany produkt może być odpowiedni lub nieodpowiedni dla danego inwestora, a nie zły czy dobry. Ocena produktu powinna odbywać się przez pryzmat celów do których chce dojść inwestor (oraz obranej przez inwestora metodzie dojścia do tych celów). Jeśli tak nie jest, to czym różnimy się od owych sprzedawców/doradców tak napiętnowanych na tym forum, którzy każdemu chcą wepchnąć swój produkt jako ten najlepszy?

Wojtku, też mam taką opinię, jednak martwi mnie to, że niektórzy doradcy naginają rzeczywistość do ULi choćby poprzez wypowiedzi, że z IKE nie można wyjąć pieniędzy przed emeryturą, czy że opłaty pobierane przez ULe są ZAMIAST opłat za zarządzanie pobieranych przez TFI a nie OBOK nich. Takie opinie chciałbym prostować, aby niedoświadczony klient nie został wprowadzony w błąd.
Co do zła - uważam , że system wynagradzania doradców powoduje sytuacje, w których niekoniecznie muszą się oni kierować dobrem klienta zamiast swoim własnym i w tym zakresie dobrze by było wprowadzić alternatywny system doradztwa oparty na wynagradzaniu doradcy bezpośrednio przez klienta - na pewno zaowocowałoby to zwiększeniem ich oferty inwestycyjnej. Poruszałem ten temat zresztą już w innym wątku.
Pozdrawiam,

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Marcin Bielicki:

>(...) Wojtku, też mam taką opinię, jednak martwi mnie to, że

niektórzy doradcy naginają rzeczywistość do ULi choćby poprzez wypowiedzi, że z IKE nie można wyjąć pieniędzy przed emeryturą, (...)

Jeśli "pijesz" do mnie w tym miejscu Marcinie to chciałbym sprostować, że nigdy nie twierdziłem, że z IKE nie można wyjąć pieniędzy. Pisząc, że zamrażają kapitał miałem na myśli to, że w momencie wcześniejszej opłaty traci się ochronę podatkową, a zauważ, że może to niekorzystnie oddziaływać na psychikę inwestora, gdyż z jednej strony można traktować to jako bonus jak stwierdziłeś, ale z drugiej strony może powstrzymywać przed konwersją w decydującym momencie, właśnie w strachu przed zapłatą podatku. Zdaję sobie jednak sprawę, że mogłem wyrazić się nieprecyzyjnie i jeśli ktoś opatrznie odebrał moją wypowiedź to z góry przepraszam.

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Tomasz Kręciewski:

Marcin Bielicki:

>(...) Wojtku, też mam taką opinię, jednak martwi mnie to, że

niektórzy doradcy naginają rzeczywistość do ULi choćby poprzez wypowiedzi, że z IKE nie można wyjąć pieniędzy przed emeryturą, (...)

Jeśli "pijesz" do mnie w tym miejscu Marcinie to chciałbym sprostować, że nigdy nie twierdziłem, że z IKE nie można wyjąć pieniędzy. Pisząc, że zamrażają kapitał miałem na myśli to, że w momencie wcześniejszej opłaty traci się ochronę podatkową, a zauważ, że może to niekorzystnie oddziaływać na psychikę inwestora, gdyż z jednej strony można traktować to jako bonus jak stwierdziłeś, ale z drugiej strony może powstrzymywać przed konwersją w decydującym momencie, właśnie w strachu przed zapłatą podatku. Zdaję sobie jednak sprawę, że mogłem wyrazić się nieprecyzyjnie i jeśli ktoś opatrznie odebrał moją wypowiedź to z góry przepraszam.

Nie piję do Ciebie, a tylko cytuję słowa doradców, które usłyszałem osobiście. A co do konwersji, to może ona dokonać się tylko w ramach jednego TFI, tak więc w ramach IKE (które, jeśli jest otwarte w TFI, musi obejmować fundusze jednego TFI) konwertowanie się np. z funduszu akcji do funduszu pieniężnego nie spowoduje konieczności zapłaty podatku. Zapłatę podatku powoduje jedynie UMORZENIE jednostek, czyli ich sprzedaż. W IKE oznacza to tak jak w każdym funduszu zapłatę podatku, ale z tego, co napisałeś wynika, że nie rozróżniasz tych dwóch pojęć albo znów wyraziłeś się nieprecyzyjnie.
Pozdrawiam,

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Marcinie, rozróżniam te pojęcia. Wg terminologii stosowanej przez IZFiA przechodzenie po różnych subfunduszach w ramach jednego parasola fachowo jest nazywane "zamianą" (chociaż wszyscy dla uproszczenia potocznie nazywają to "konwersją"). Natomiast "konwersja" występuje, gdy opuszczamy parasol i przenosimy się do innego TFI. Czyli tak jak napisałem konwersja de facto spowoduje utratę ochrony podatkowej w IKE.

Oczywiście można w IKE poruszać się w ramach jednego parasola, mówimy cały czas o hipotetycznych sytuacjach, każdy inwestor sam powinien oszacować co będzie dla niego najlepsze. Nie staram się na siłę wykazać wyższości UL nad IKE (chociaż w mojej prywatnej opinii w większości przypadków będą lepsze, ale tą kwestię podsumował świetnie Wojciech Kurzyński w ostatnim poście), staram się tylko rozważać różne sytuacje.

Pozdrawiam

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Tomasz Kręciewski:

>(...) Pisząc, że zamrażają kapitał miałem na

myśli to, że w momencie wcześniejszej opłaty traci się ochronę podatkową, (...)

Wystąpiła literówka, oczywiście chciałem napisać "konwersji", a nie "opłaty".

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Tomasz Kręciewski:
Marcinie, rozróżniam te pojęcia. Wg terminologii stosowanej przez IZFiA przechodzenie po różnych subfunduszach w ramach jednego parasola fachowo jest nazywane "zamianą" (chociaż wszyscy dla uproszczenia potocznie nazywają to "konwersją"). Natomiast "konwersja" występuje, gdy opuszczamy parasol i przenosimy się do innego TFI. Czyli tak jak napisałem konwersja de facto spowoduje utratę ochrony podatkowej w IKE.

Ok, posługuję się terminologią potoczną a nie fachową, zwracam honor i przepraszam za pomówienie - obaj wiemy już, o co nam chodziło.

Oczywiście można w IKE poruszać się w ramach jednego parasola, mówimy cały czas o hipotetycznych sytuacjach, każdy inwestor sam powinien oszacować co będzie dla niego najlepsze. Nie staram się na siłę wykazać wyższości UL nad IKE (chociaż w mojej prywatnej opinii w większości przypadków będą lepsze, ale tą kwestię podsumował świetnie Wojciech Kurzyński w ostatnim poście), staram się tylko rozważać różne sytuacje.

ULe mogą być lepsze od IKE tylko wtedy, gdy będą osiągać wyniki na tyle lepsze, aby odrobić opłaty i podatek pobierany na końcu inwestycji. a czy jest to możliwe? Każdy może mieć na ten temat swoje zdanie.

Pozdrawiam

Pozdrawiam,

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Oczywiście, nic dodać nic ująć :)

Pozdrawiam

PS Nie jestem jakimś fanatykiem używania w każdej sytuacji podręcznikowej terminologii, tym bardziej nie przyszłoby mi do głowy wytykać drobnych szczegółów osobom z o wiele większą wiedzą i doświadczeniem, jakich jest mnóstwo na tym forum. Chciałem tylko pokazać, że wiem o czym piszę :)

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

A co sądzicie o PROGRAMIE UBEZPIECZENIOWO-OSZCZĘDNOŚCIOWY „EVENTUS DUO”?? Ergo Hestia HMI

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Z pobieżnego zapoznania się z produktem mam takie uwagi:

1. Na stronie ubezpieczyciela przeczytałem zyski z funduszu są w dużym stopniu zwolnione z podatku od dochodów kapitałowych (tak zwany „podatek Belki”). http://www.ergohestia.pl/dla-ciebie/oferta/zdrowie-i-z...

Nie jest to prawda. Zwolnione będą, jeśli ubezpieczony umrze i wypłata będzie dokonana jako "odszkodowanie za zgon". Jest to więc typowy zabieg sprzedażowy mający na celu manipulację niedoinformowanym klientem.

2. Na tej stronie krótka sumaryczna informacja o programie
https://www.analizy.pl/fundusze/ubezpieczeniowe-fundusz...
Wynika z niej przede wszystkim że produkt umożliwia inwestycję w 5 UFK Ergo Hestia. To trochę mało. I w dodatku wszystkie UFK należą do tego samego TFI.

Ja bym w ten produkt nie wchodził, gdyż na rynku istnieją znacznie lepsze rozwiązania, które umożliwiają osiągnięcie znacznie lepszych wyników (a więc i wypłat w przyszłości)

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Wojciech Kurzyński:
Z pobieżnego zapoznania się z produktem mam takie uwagi:

1. Na stronie ubezpieczyciela przeczytałem zyski z funduszu są w dużym stopniu zwolnione z podatku od dochodów kapitałowych (tak zwany „podatek Belki”). http://www.ergohestia.pl/dla-ciebie/oferta/zdrowie-i-z...

Nie jest to prawda. Zwolnione będą, jeśli ubezpieczony umrze i wypłata będzie dokonana jako "odszkodowanie za zgon". Jest to więc typowy zabieg sprzedażowy mający na celu manipulację niedoinformowanym klientem.

2. Na tej stronie krótka sumaryczna informacja o programie
https://www.analizy.pl/fundusze/ubezpieczeniowe-fundusz...
Wynika z niej przede wszystkim że produkt umożliwia inwestycję w 5 UFK Ergo Hestia. To trochę mało. I w dodatku wszystkie UFK należą do tego samego TFI.

Ja bym w ten produkt nie wchodził, gdyż na rynku istnieją znacznie lepsze rozwiązania, które umożliwiają osiągnięcie znacznie lepszych wyników (a więc i wypłat w przyszłości)

... HMM mnie przekonuje Gwarancja konkretnej kwoty w wieku 65 lat oraz to że oni zarabiają dopiero z zysku a nie ze składek .... co do zwolnienia z podatku - to muszę się dowiedzieć więcej .... no i porównać z innymi produktami o których wiem zdecydowanie niewiele ...

... a co Twoim zdaniem jest ciekawym rozwiązaniem? jakieś konkrety ?

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Produkt Eventus DUO to połączenie ubezpieczenia z inwestowaniem. Moim zdaniem warto te dwa elementy traktować rozłącznie.

Część inwestycyjna.
W ramach tego produktu jest bardzo niewielka. Tak jak pisał Wojciech - mało funduszy i do tego tylko jednego TFI. To tak jakby zgodzić się na odnawianie lokaty co roku w jednym banku - niezależnie od tego jakie oprocentowanie oferują inne banki.

Część ubezpieczeniowa.
Warto potraktować oddzielnie i porównać z innymi ofertami na rynku. Eventus Duo pobiera 80% składki na część ubezpieczeniową - łatwo więc wyliczyć składkę i porównać z innymi ofertami ubezpieczeń z rentą. Czyli zadać kilka pytań w innych firmach na jaką gwarantowaną rentę można liczyć przy wpłatach x zł. Gdzie x zł to 80% składki w Eventus Duo.

Jeżeli głównym kryterium jest tutaj bezpieczeństwo gwarantowanej wysokości świadczenia - warto dobrze sprawdzić warunki umowy - czy podana gwarantowana kwota jest indeksowana o inflację. Jeżeli nie to obiecane np. 3000 miesięcznie przy niewielkiej 3% inflacji po np. 30 latach kurczy się do 1250 zł. I do tego jest to kwota przed opodatkowaniem.

Jeżeli produkt będzie wypadał doskonale na tle konkurencji (proste porównanie - przy danej składce, który daje większe wypłaty gwarantowane) - wtedy będzie to dobry wybór - a część inwestycyjną, która i tak stanowi tylko 20% traktować jako prosty dodatek, nie dający wielu możliwości - ale nie taki jest tutaj cel tego produktu.

Do inwestowania można wybrać inny, ale czysto inwestycyjny. Prześwietliłem ostatnio ponad 30 takich produktów inwestycyjnych z kilkunastu Tow. Ubezpieczeniowych w formie poradnika - mogę tylko powiedzieć - że różnice między produktami potrafią być naprawdę znaczące.

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Piotr C.:
1 - kupic fundusze w mbanku
2 - wybrac jeden z : skandia, axa. aegon, generali, ing, aviva
3 - fundusze w hsbc

Polecam polisę z funduszem inwestycyjnym Axy lub Aegonu. Wszystkie tego typu produkty niewiele się różnią. Najważniejsza rzecz to zarządzanie. Niestety większość towarzystw czy banków stosuje zasadę: wpłać i zapomnij. Niestety finansami trzeba zarzadzać i mieć nad nimi kontrolę, jeżeli się tego nie robi to na jakiekolwiek zyski nie mamy co liczyć. Co parę lat cyklicznie pojawiają się spadki marzec 94 - kwiecień 95 WIG stracił 69,74%, marzec 98 - pażdziernik 98 WIG na minusie 41%, marzec 2000 - pazdziernik 2001 WIG na minusie 57,43%, listopad 2007 - marzec 2009 WIG stracił 64,40%. Podstawowa zasada to nie tracić. Jeżeli stracimy np. 50% kapitału to trzeba 100% wzrostów aby wrócić do punktu wyjścia. My korzystając ze strategii opartej na analizie technicznej poprzez konwersje (bezpłatne) na kontach AXY i Aegonu w zależności od trendu na giełdzie przenosimy kapitał z funduszy akcyjnych w fundusze bezpieczne (rynek pieniężny, obligacje) i odwrotnie. Teraz kapitał naszych klientów jest w całości przeniesiony w fund. bezpieczne i czekamy aby jak najniżej, bo wtedy jak zaczną się wzrosty fund. akcyjne kupimy taniej i zaczynamy zarabiać.
Może się powtarzam, ale mówiąc prostym językiem do każdego produktu finansowego dajemy instrukcję obsługi

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

w Skandii konwersja jest również bezpłatna

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Izabela Z.:

... HMM mnie przekonuje Gwarancja konkretnej kwoty w wieku 65 lat oraz to że oni zarabiają dopiero z zysku a nie ze składek .... co do zwolnienia z podatku - to muszę się dowiedzieć więcej .... no i porównać z innymi produktami o których wiem zdecydowanie niewiele ...

... a co Twoim zdaniem jest ciekawym rozwiązaniem? jakieś konkrety ?

Czy zarabiają dopiero z zysku?
Wydaje mi się, że znowu jest to chwyt marketingowy. Wszak zarabiają także na części ubezpieczeniowej. Zarabiają także na opłatach pobieranych przez TFI, które wliczone są w wycenę jednostki uczestnictwa. Nie bez kozery maja w ofercie tylko produkty "swojego" TFI.

Myślę, że warto abyś brała pod uwagę pewną przestrogę, którą zamieścił na swojej stronie amerykański nadzór (odpowiednik naszego KNF w USA) - inwestorze pamiętaj, że głównym celem firmy inwestycyjnej jest zarabianie pieniędzy, przede wszystkim dla siebie.

To zdanie jest prawdziwe w stosunku do banków, firm ubezpieczeniowych, biur maklerskich, TFI (czyli firm prowadzących fundusze inwestycyjne) ale także doradców finansowych - czyli także dotyczy mojej osoby ;)

A teraz wracając do Twojego pytania. Mógłbym oczywiście wypisać tutaj wszystkie możliwości, które mam w ofercie, albo zachwalać (zwłaszcza tą, która daje mi największą prowizję). Ale tego nie zrobię.

Widzisz zanim zaczniesz zastanawiać się nad narzędziem, przy pomocy którego chcesz inwestować, musisz zastanowić się nad kilkoma sprawami i odpowiedzieć sobie na czasami trudne pytania, po to aby dobrać właściwy instrument. Ja w tej chwili nie wiem, czy najlepszy będzie dla ciebie program typu UL - (np. Skandii, AXA, Aegona czy innej firmy), czy też powinnaś zacząć od bezprowizyjej platformy internetowej (np. mBank, BestFunds). A może jakieś inne rozwiązanie będzie dla Ciebie lepsze (akcje, kontrakty terminowe, FOREX). To jakie narzędzie wybierzesz, będzie zależało m.in. od tego jaką kwotę potrzebujesz uzyskać z inwestycji; ile masz na to czasu; jakimi środkami finansowymi dysponujesz (czyli ile możesz przeznaczać na inwestycje); jaki jest Twój pomysł na inwestowanie i z jakimi ryzykami jest on związany; ile czasu możesz a ile powinnaś poświęcać na inwestycję, aby mieć szansę osiągnięcia wyznaczonego celu; czy jesteś gotowa nauczyć się pewnych nietrudnych operacji, które umożliwią Ci osiągnięcie sukcesu itd.

Odpowiedzi na te i podobne pytania wymagają czasu, wyliczeń - gdyż nie wystarczy tylko mieć nadzieję, trzeba też sprawdzić jakie jest prawdopodobieństwo, więc proszę jeśli jakiś sprzedawca/doradca będzie Cię popędzał, to zmień go na innego.

To co możesz w tej chwili zrobić, to poszukać odpowiedzialnego doradcy, który sam inwestuje, i który będzie w stanie nie tylko pomóc Ci w dobraniu odpowiedniego produktu, ale pomoże opracować Twoją własną strategię inwestowania. Może to być osoba z tego forum, choćby Remigiusz, Kazimierz czy moja osoba, ale warto abyś poczytała inne wypowiedzi wybranej przez Ciebie osoby, tak aby mieć pewność, że dany doradca Ci odpowiada. Może to być także doradca gdzieś z okolicy. Jeśli będziesz miała pytania np. dotyczące tego na co zwrócić uwagę przy wyborze doradcy pisz na priv.

Serdecznie pozdrawiam
Wojciech KurzyńskiWojciech Kurzyński edytował(a) ten post dnia 10.08.11 o godzinie 10:32

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Przejrzałem tę dyskusję i jestem pod wrażeniem - ile porad w prostej sprawie za 200 PLN ;-)

A ja bym zaczął od końca - ile chcesz mieć miesięcznie na emeryturze i w jakim wieku chcesz ja osiągnąć - potem dobierz do tego instrumenty, które przynajmniej teoretycznie pozwolą osiągnąć cel w zamierzonym czasie, przy możliwych nakładach. Zapewne wyjdzie Ci, że nakłady będą za małe - tym sposobem dowiesz się przynajmniej, że musisz więcej zarabiać, by mieć co inwestować i ruszysz może do przodu;-)

Jak ten cel osiągniesz, to może się okazać, że masz w swoim zasięgu nie tylko UL czy Mbank, ale innego typu inwestycje niepowiązane z cyklami gospodarczymi, dzięki czemu odpadnie męczące śledzenie rynków itp...

Powodzenia w poszukiwaniach

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

A ja widzę jeden sposób na dodatkową emeryturę: rodzina. :)

A tak na poważnie. Ten sam miesięczny dochód na emeryturze można zrealizować na dwa sposoby:

1. Inwestując mniejsze składki w instrumenty o większej stopie zwrotu
2. Inwestując większe składki w instrumenty o mniejszej stopie zwrotu

Wybór więc należy do inwestora. Tylko że zauważyłem, że często zakłada się odkładanie stałych kwot, np. po 200 zł miesięcznie. Jeżeli ktoś policzy sobie spodziewany przyszły dochód na emeryturze, np. biorac pod uwagę jakąś lokatę swobodną i średnią długość życia w mies. wg GUS, może się okazać (a ja to liczyłem) że po uwzględnieniu inflacji dochód będzie bardzo mały.

I tutaj jest pytanie: czy podwyższać co roku o inflację regularną składkę. Ja myślę że warto niezależenie od tego jak zyskowny będzie to instrument.

Tu faktycznie bardziej zyskowne instrumenty mogą być dobrą alternatywą dla lokat. Jest tylko pewne zastrzeżenie: czy inwestor jest przygotowany na to, że plan może zakończyć się fiaskiem?

Temat: 3 filar co wybrac i dlaczego

Dariusz Rorat:

I tutaj jest pytanie: czy podwyższać co roku o inflację regularną składkę. Ja myślę że warto niezależenie od tego jak zyskowny będzie to instrument.

o inflację oraz o inflację "naszego stylu życia" gdy zaczynałem pracę odkładałem 250 zł - teraz jest to kwota kilkakrotnie większa (choć nadal dopasowana do budżetu). we wszelkich wyliczeniach warto brać pod uwagę inflacje.

co do tego, że plan zakończy się fiaskiem - zawsze trzeba brać to pod uwagę - nie tylko przy finansach i mieć plan B a nawet i C :)