GoldenLine
Zaloguj się
Mariusz K.

Mariusz K. Kierownik Działu

Temat: Jak udzielić kolejnego kredytu?

Cześć Wszystkim.
Mam do Was pytanie, o to jak można, tzn. czy jest to zgodne z prawem i jest jakaś podstawa prawna do tego aby udzielić kolejnego kredytu w tym samym banku bez badania zdolności kredytowej, BIK i dodatkowych zabezpieczeń. Aby temat naświetlić posłużę się przykładem. Klient kończy spłacać jeden kredyt (zakładamy, że robi to zgodnie z umową) i chcemy mu udzielić kolejny kredyt opierając się na tym, że dotychczasowy kredyt spłacał bardzo dobrze.
Z tego co słyszałem prawo bankowe mówi, że kredytów można udzielać jeżeli klient ma zdolność kredytową lub jej nie ma ale wówczas musi przedstawić specjalne/dodatkowe zabezpieczenie i biznes plan gwarantujący zdolność kredytową.
Rozważam małe kredyty więc dodatkowe zabezpieczenia czy biznes plan nie wchodzą w grę.

Mariusz
Link do wypowiedziLink
Filip Nowakowski

Filip Nowakowski radca prawny

Temat: Jak udzielić kolejnego kredytu?

Mało się znam na prawie bankowym, ale przychodzi mi do głowy pytanie: kto ocenia zdolność kredytową i wg jakich kryteriów? Czy przypadkiem nie bank wg przez siebie ustalonych?
Link do wypowiedziLink
Mariusz K.

Mariusz K. Kierownik Działu

Temat: Jak udzielić kolejnego kredytu?

Tak ale w pewnych granicach wyznaczanych przez prawo czy rekomendacje KNF-u
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: Jak udzielić kolejnego kredytu?

Nie wiemy jaki to kredyt i na jaki cel udzielony. Ale może sprawę załatwiłoby jego zrolowanie ? Aneks i zmiana terminu spłaty; Wtedy bank nie udziela nowego kredytu a jedynie dokonuje zmiany warunków już udzielonego. Jednak bez decyzji komitetu kredytowego się nie obejdzie
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: Jak udzielić kolejnego kredytu?

Mariusz K.:
Cześć Wszystkim.
Mam do Was pytanie, o to jak można, tzn. czy jest to zgodne z prawem i jest jakaś podstawa prawna do tego aby udzielić kolejnego kredytu w tym samym banku bez badania zdolności kredytowej, BIK i dodatkowych zabezpieczeń. Aby temat naświetlić posłużę się przykładem. Klient kończy spłacać jeden kredyt (zakładamy, że robi to zgodnie z umową) i chcemy mu udzielić kolejny kredyt opierając się na tym, że dotychczasowy kredyt spłacał bardzo dobrze.
Z tego co słyszałem prawo bankowe mówi, że kredytów można udzielać jeżeli klient ma zdolność kredytową lub jej nie ma ale wówczas musi przedstawić specjalne/dodatkowe zabezpieczenie i biznes plan gwarantujący zdolność kredytową.
Rozważam małe kredyty więc dodatkowe zabezpieczenia czy biznes plan nie wchodzą w grę.

Mariusz

Witam,
w kwestii prawnej wypowiedzą się pewnie prawnicy, a ja wypowiem się z ramienia tzw. "ryzyka" (ale również w aspekcie prawnym).

Udzialając kredyt bez zbadania zdolności kredytowej narażasz siebie (i/lub swój bank) na zarzut niegospodarności (działalność na szkodę banku, jako przedsiębiorstwa), szkodę właścicieli banku, a także szkodę klientów banku (tych co mają lokaty, dzięki min. którym bank finansuje swoją działalność). Konkretne paragrafy przywolają zapewne prawnicy :)

Moim zdaniem, bez zbadania zdolności kredytowej, to można udzielić produktu ryzyka wyłącznie pod 100% kaucji (a i to nie zawsze, bo np. kwestia prania pieniędzy itp.itd.)
Link do wypowiedziLink
Mariusz K.

Mariusz K. Kierownik Działu

Temat: Jak udzielić kolejnego kredytu?

Michał,
Moim zdaniem masz wiele racji. Ale jestem bankowcem i wolę "znanego mi" klienta kredytowego bez badania zdolności - oczywiście jeżeli nowe obciążenie finansowe (czyt. rata) nie będą większe od dotychczasowych niż klienta nowego nieznanego, a którego mogę poznać wyłącznie w oparciu o jego np. zaświadczenie źródło dochodów (oczywiści dochodzi aspekt czy zaświadczenie prawdziwe, czy dane w nim są prawdziwe itd).
W mojej ocenie dotychczasowy klient ma na starcie większą zdolność do spłaty kredytu niż nowy kredytobiorca nawet ten o wyższych dochodach.
Patrząc od strony prawnej zdaję sobie sprawę, że narażam bank na różnego typu zarzuty. Ale są zarzuty natury prawnej a nadmiernego ryzyka raczej nie wprowadzam. Ale prawa trzeba przestrzegać stąd i moje pytanie.
Mariusz
Link do wypowiedziLink
Bartosz Czuba

Bartosz Czuba Analityk ryzyka,
Raiffeisen Bank
Polska S.A.

Temat: Jak udzielić kolejnego kredytu?

Po kolei :))
Piszesz "W mojej ocenie dotychczasowy klient ma na starcie większą zdolność do spłaty kredytu niż nowy kredytobiorca nawet ten o wyższych dochodach."

Po pierwsze, zdolność do spłaty kredytu nie zależy od historii, ale jest pojęciem obiektywnym (choć oczywiście zależy od metody obliczeń) i do pewnego stopnia mierzalnym. Klient oceniany za pomocą narzędzia X w banku 1 (gdzie miał kredyt i spłacił) powinien mieć taką samą zdolność kredytową jak w banku 2 (gdzie jeszcze nie jest klientem). Co najwyżej korekta o czynniki jakościowe może sprawić, że w banku 1 klient będzie lepiej postrzegany, wyżej oceniany, będzie miał wyższą wiarygodność, itd., ale zdolność kredytowa nie powinna zmieniać się w zależności od banku.
Po drugie, długa historia współpracy z klientem nie zastąpi dobrej sytuacji finansowej - klient może utracić zdolność z przyczyn od niego niezależnych (dodatkowe koszty, spadek przychodów), a co do zasady im lepsza sytuacja finansowa, tym większy margines bezpieczeństwa i mniejsza podatność na nieprzewidziane zdarzenia.
I na końcu - tak jak spółka w dobrej sytuacji finansowej może błyskawicznie stać się bankrutem, tak i długoletni klient o dobrej historii współpracy może też okazać się oszustem. Nie ma jednej odpowiedzi i za każdym razem trzeba ocenić co ważniejsze i gdzie jest mniejsze ryzyko. I często punkt widzenia zależy od punktu siedzenia ;))
Link do wypowiedziLink

konto usunięte

Temat: Jak udzielić kolejnego kredytu?

"...tak jak spółka w dobrej sytuacji finansowej może
błyskawicznie stać się bankrutem, tak i długoletni klient o dobrej historii współpracy może też okazać się oszustem..."
Dokładnie o to chodzi i dlatego nic nie zastąpi analizy kredytowej.
Natomiast należy ją (moim zdaniem) różnicować dla klienta "starego" i "nowego", nowego zaangażowania banku i przedłużanego itd...

"...I często punkt widzenia zależy od punktu siedzenia..."
Hehe, skąd ja to znam :D ,siedzę okrakiem w ryzyko - sprzedaż.

Pozdrawiam i łącze się w bólu
Link do wypowiedziLink
Mariusz K.

Mariusz K. Kierownik Działu

Temat: Jak udzielić kolejnego kredytu?

Bartosz, Michał.
Jak najbardziej podzielam Wasze zdanie. Załóżmy, że ryzyko jest akceptowalne i do przyjęcia i chodzi mi teraz o to jak sprawa, o którą mi chodzi wygląda od strony prawnej. Czy można to zrobić? Jeżeli tak, to jak? I jakie przepisy prawne mają tu zastosowanie.
Mariusz
Link do wypowiedziLink
Bartosz Czuba

Bartosz Czuba Analityk ryzyka,
Raiffeisen Bank
Polska S.A.

Temat: Jak udzielić kolejnego kredytu?

W pierwszym poście bardzo trafnie odniosłeś się do prawa bankowego - nie kojarzę innej regulacji o takim stopniu ogólności i o takiej randze.
Ważniejsza będzie na pewno polityka kredytowa banku.

Jeśli dobrze rozumiem Twoje przesłanie - pytasz, czy z prawnego punktu widzenia można udzielić finansowania istniejącemu klientowi, który zdolności nie ma, ale bazując na tym, że już dobrze spłacił jeden (lub więcej) kredyt?
Link do wypowiedziLink
Mariusz K.

Mariusz K. Kierownik Działu

Temat: Jak udzielić kolejnego kredytu?

Bartosz,
Można tak to ująć ale nadrzędnym celem jest uproszczenie i wyeliminowanie badania zdolności kredytowej przy udzielaniu kredytu. Chciałbym go udzielać bez względu na to czy klient ją ma czy nie a chciałbym bazować wyłącznie na historii mojego klienta w moim banku.
Mariusz
Link do wypowiedziLink
Paweł Pelczar

Paweł Pelczar Radca Prawny /
Analityk kredytowy

Temat: Jak udzielić kolejnego kredytu?

Zbadać zdolność kredytową i tak musisz. Jak to zrobisz to zależy już od wewnętrznych procedur banku. Dopiero po wyciągniętych wnioskach z tej analizy możesz określić dalszy plan postępowania wobec Klienta. Jeśli Klient będzie miał zdolność to zostaje Ci tylko kwestia zgodności z procedurami (w tym odpowiednie zabezpieczenie kredytu wg procedur konkretnego banku). Jeśli klient nie ma zdolności kredytowej to pozostaje Ci postępować zgodnie z cyt. ustawą. Przede wszystkim Klient musi przedłożyć zaakceptowany plan naprawczy (najczęściej zweryfikowana pozytywnie prognoza finansowa).

Nie ma znaczenia czy klient jest już klientem banku czy nie. Zdolność kredytowa i tak musi być zbadana (zgodnie z procedurą banku). Choć trzeba tu dodać, iż zgodnie z umową kapitałową Bazylea II banki dostosowują procedury zdolności kredytowej względem siebie. Docelowo fakt posiadania zdolności kredytowej (przy konkretnych parametrach) powinine być taki sam w każdym banku. Radzę również uważać, bo przyznanie kredytu przedsiębiorcy bez zbadania zdolności może zainteresować prokuratora.

Co do zabezpieczeń to jest to podstawowy błąd osób nie związanych z ryzykiem. Zabezpieczenie nie ma nic wspólnego ze zdolonością kredytową. Zdolność kredytowa to fakt możliwości spłaty zaciągniętego zobowiązania a zabezpieczenie jest gwarancją banku, że w razie niewywiązywania się Klienta z warunków (w szczególności kolokwialnie mówiąc niespłacanie kredytu) Bank otrzymam zwrot kapitału bądź jego część. Zabezpieczenie można poiwedzieć zacznie być pomocne w momencie utraty zdolności kredytowej przez Klienta.

Przestrzegałbym przed udzielaniem kredytów przedsiębiorcom nie mającym zdolności kredytowej ani bez pozytywnie zweryfikowanej prognozy finansowej opierając się tylko na zabezpieczeniu.
Link do wypowiedziLink
Mariusz K.

Mariusz K. Kierownik Działu

Temat: Jak udzielić kolejnego kredytu?

Dziękuje Ci Pawle za wypowiedź i poradę.
Mariusz
Link do wypowiedziLink
« Wróć do tematów
Odpowiedz

Podobne tematy


Następna dyskusja:

Jak być dobrym prawnikiem?




Wyślij zaproszenie do
Anuluj