Temat: WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA, A WARTOŚĆ RZECZYWISTA -...

Witam, pytanie dotyczy ciekawego tematu - przyjęcia wartości przedmiotu ubezpieczenia dla produktu maszyn budowlanych.

Ubezpieczyciele w owu proponują zawarcie ubezpieczenia maszyny budowlanej wg wartości odtworzeniowej (nowa - bez potrąceń). Pytanie dotyczy w jakim przypadku klient otrzyma podaną sumę ubezpieczenia. Przykład:

Maszyna budowlana - koparka:
Zakupiona u producenta w 2007 r. Okres eksploatacji 5 lat.

Wartosć netto zakupu 300 000 pln
Suma ubezpieczenia 300 000 pln zgodnie z owu dla sprzętu nie starszego niż 10 lat (wartość odtworzeniowa nowa) - przyjmujemy, że wartosć ta nie uległa zmianie i taką nową koparkę lub o podobnych właściwościach (parametrach) kupi obecnie

OWU wskazują:

Szkoda całkowita:

Szkoda taka ma miejsce w przypadku, gdy wartość naprawy przekracza wartosć rzeczywistą sprzętu na dzień powstania szkody wówcza ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie wg wartosci rzeczywistej (z potrąceniem zużycia techncznego).

Moje pytanie: dlaczego ustalona zgodnie z owu suma ubezpieczenia nie jest możliwa do uzyskania w żadnym przypadku?

Pragnę podkreślić że owu wskazuje aby suma ubezpiczenia dla takiego sprzętu wynosiła (była równa) wartosci odtworzeniowej nowej to jest w tym przypadku nasza wartość z faktury netto - odtworzeniowa nowa.

Wg mnie ubezpieczyciel pobiera składkę za część sumy ubezpieczenia, której nigdy nie wypłaci - zgodnie z owu zawsze wypłaca wartosć rzeczywsitą czyli potrąci zużycie...

Dla przykładu przyjąłem 5 letni sprzęt ponieważ niektórzy ubezpieczyciele do 3 lat nie potrącają zużycia.

Prosze o treściwe odpowiedzi:)Przemysław P. edytował(a) ten post dnia 09.11.12 o godzinie 08:33

Temat: WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA, A WARTOŚĆ RZECZYWISTA -...

Przedstawiony przez Ciebie problem wynika chyba z tego, że ubezpieczający nie zadaj sobie trudu, żeby zapoznać się z OWU przed zawarciem ubezpieczenia, a zagląda do nich jak dostanie decyzję o wypłacie odszkodowania (lub odmowie wypłaty).

Ubezpieczyciel kalkulując składkę uwzględnia fakt, że ewentualne odszkodowanie wypłaci z potrąceniem zużycia technicznego. Niestety ubezpieczający patrzy tylko na sumę ubezpieczenia i składkę. Trochę podobnie jest w ubezpieczeniu Auto-Casco, gdzie czym innym jest suma ubezpieczenia na polisie, a czym innym maksymalna wysokość odszkodowania (co do zasady = wartość rynkowa pojazdu w dniu szkody).

Problematyczne jest obliczanie potrącenia zużycia technicznego maszyn, gdyż nie ma jakiegoś jednego standardu i każdy ubezpieczyciel ma swoje tabele określające procentowe zużycie poszczególnych rodzajów maszyn. Do tego dochodzi jeszcze konieczność uwzględniania napraw głównych i generalnych, które mogą nawet zerować zużycie techniczne maszyn.

W przypadku ubezpieczenia CPM jest to znaczący problem, gdyż w tym ubezpieczeniu częściej niż np. w ubezpieczeniu maszyn od uszkodzeń (MB) może dojść do szkód całkowitych, a więc do sytuacji, gdy ubezpieczony otrzyma w odszkodowaniu tylko część sumy ubezpieczenia.

Przy pojedynczym ubezpieczeniu koparki jest to raczej nieosiągalne, ale w dużych programach ubezpieczeniowych można wprowadzić klauzulą odstępstwo od opisanej przez Ciebie reguły, co jednak prowadzi do wzrostu składki ubezpieczeniowej.

Temat: WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA, A WARTOŚĆ RZECZYWISTA -...

Oczywiście kwestię czytania owu przed zawarciem ubezpieczenia pozostawiam na boku - zakładam że są przeczytane:)
Wspomniane przez Ciebie porównanie do AC nie przedstawia tego problemu ponieważ jeżeli ubezpieczymy w dniu dzisiejszy samochód dokonując wyceny uwględniajacej wszystkie parametry pojazdu m.in. wyposażenie, przebieg, I rejestrację, stan techniczncy itp. to jeżeli na następny dzień pojazd zniknie (kradzież z wł.) Ubezpieczający otrzyma sumę ubezpieczenia (wartość rynkową). Zapłacił za 20 tys su otrzyma 20 tys. Oczywiście w kolejnych miesiącach ta wartość będzie spadać ale mamy możliwość otrzymania su.

Przy CPM'ach TU daje nam opcję ubezpieczenia wg. wartości odtworzeniowej i przy zawarciu ubezpieczenia ubezpieczyciel wie, że nigdy tej sumy nie wypłaci. Zaznaczam, że jest to pewne uogólnienie ale bierzemy mój przypadek pod uwage (i wiele innych, które można podać).

Jeżeli pod uwagę weźmiemy warunki EEI i tam określenie su wg. wartości odtworzeniowej to w OWU jest zapis, że odszkodowanie będzie też wypłacone na odtworzeniu.

Wracając jeszcze do CPM, jeżeli chociaż całka była by określana do odtworzeniowej a nie do rzeczywistej to jeszcze mógłbym się zgodzić, ok mamy korzyść takiej wartości, ale nawet to jest określane do rzeczywistej! Więc dla mnie osobiście jest to oszukiwanie Klienta w momecie zawierania ubezpieczenia.

Wartość odtworzeniowa tylko i wyłącznie daje nam możliwość naprawy szkody częściowej na nowych elementach.

Temat: WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA, A WARTOŚĆ RZECZYWISTA -...

Problem zapisów w CPM faktycznie istnieje. Kilka razy miałem już okazję się z tym zapoznać osobiście - niestety na przypadkach kilku szkód. Zakład ubezpieczeń kalkuluję sumę ubezpieczenia jako wartość odtworzeniową a wypłata faktycznie w wartości rzeczywistej.

Na szczęście jest światełko w tunelu - jak spotkasz mądrą osobę po stronie Ubezpieczyciela, underwritera, który zna się na tym co robi to można dojść do porozumienia. Mi np. udało zawrzeć ubezpieczenie przy sumie w wartości rzeczywistej -> łatwiej dojść do zmiany sposobu obliczania sumy ubezpieczenia niż sposobu obliczania odszkodowania.

Oczywiści w tym przypadku też pojawiało się kilka problemów np. czy wartość rzeczywista jest faktycznie wartością rzeczywistą, kto ma dokonać wyceny sprzętu itd.

PS. Dla dużych i specjalistycznych maszyn budowlanych znam fajną spółkę spod Poznania, która dokonuje wycen tego typu sprzętu (jeśli ktoś chciałby namiary to proszę o kontakt na priv).

Temat: WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA, A WARTOŚĆ RZECZYWISTA -...

Może ja coś dorzucę od siebie.
W warunkach ubezpieczenia CPM mamy do czynienia z dwiema sytuacjami:
1. szkoda częściowa
2. szkoda całkowita

Ad. 1. Jeśli tutaj Klient zadeklaruje sumę jako odtworzeniową, maszyna zostanie naprawiona nowymi częściami, a Ubezpieczyciel nie potrąci zużycia!

Ad. 2. tutaj Ubezpieczyciel wypłaci już tak jak opisywano

I może wniosek: statystycznie najwięcej jest szkód częściowych.

Patrycjusz R.:
W przypadku ubezpieczenia CPM jest to znaczący problem, gdyż w tym ubezpieczeniu częściej niż np. w ubezpieczeniu maszyn od uszkodzeń (MB) może dojść do szkód całkowitych, a więc do sytuacji, gdy ubezpieczony otrzyma w odszkodowaniu tylko część sumy ubezpieczenia.

Nie zgodzę się z tym. Obsługiwany przez mnie Klient o flocie maszyn ponad 400 sztuk, najwięcej miał szkód częściowych, zaś podział między szkody z MB a CPM wyglądał ca 45%/55%.
A zgodnie z OWU Klient po naprawieniu maszyny nic nie traci, bo nie ma potrąconego zużycia.

Przy pojedynczym ubezpieczeniu koparki jest to raczej nieosiągalne, ale w dużych programach ubezpieczeniowych można wprowadzić klauzulą odstępstwo od opisanej przez Ciebie reguły, co jednak prowadzi do wzrostu składki ubezpieczeniowej.

Również się nie zgodzę. Przy powyżej przywołanym podmiocie (wolumen składki ponad 3mln zł) nie udało się odstąpić od tej reguły. Wg mnie raczej małe szanse na skreślenie tej zasady z owuMarek Cieśla edytował(a) ten post dnia 12.11.12 o godzinie 10:58

Temat: WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA, A WARTOŚĆ RZECZYWISTA -...

Patrycjusz R.:
W przypadku ubezpieczenia CPM jest to znaczący problem, gdyż w tym ubezpieczeniu częściej niż np. w ubezpieczeniu maszyn od uszkodzeń (MB) może dojść do szkód całkowitych, a więc do sytuacji, gdy ubezpieczony otrzyma w odszkodowaniu tylko część sumy ubezpieczenia.

Marek Cieśla:
Nie zgodzę się z tym. Obsługiwany przez mnie Klient o flocie maszyn ponad 400 sztuk, najwięcej miał szkód częściowych, zaś podział między szkody z MB a CPM wyglądał ca 45%/55%.
A zgodnie z OWU Klient po naprawieniu maszyny nic nie traci, bo nie ma potrąconego zużycia.

Tutaj się chyba nie do końca zrozumieliśmy. Pisałem o tym, że w ubezpieczeniu CPM częściej niż w MB może zdarzyć się szkoda całkowita i wówczas klient będzie miał odszkodowanie wypłacone w wartości rzeczywistej maszyny. W MB szkody całkowite są owszem możliwe, ale przy np. ubezpieczeniu maszyn o zwartej konstrukcji, a nie np. linii produkcyjnych. Co innego to rozkład szkód pomiędzy tymi ubezpieczeniami w podanym przez Ciebie przykładzie.

Przy pojedynczym ubezpieczeniu koparki jest to raczej nieosiągalne, ale w dużych programach ubezpieczeniowych można wprowadzić klauzulą odstępstwo od opisanej przez Ciebie reguły, co jednak prowadzi do wzrostu składki ubezpieczeniowej.

Również się nie zgodzę. Przy powyżej przywołanym podmiocie (wolumen składki ponad 3mln zł) nie udało się odstąpić od tej reguły. Wg mnie raczej małe szanse na skreślenie tej zasady z owu

Zgadzam się, że nie jest zapis często spotykany, a już szczególnie w ostatnich latach, ale przed 2008/2009 nie takie klauzule udawało się "upchnąć" do umowy ubezpieczenia.

Temat: WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA, A WARTOŚĆ RZECZYWISTA -...

Osobiście jak się nad tym zastanawiam to rozwiązaniem - było by wprowadzenie zapisu, że całka jest określana (porównywana) do wartości otworzeniowej, a nie rzeczywistej wówczas dla Klienta jest to duży +, przynajmniej może zdarzyć się sytuacja, gdy dostanie odszkodowanie "podchodzące" pod sumę ubezpieczenia określoną na odtworzeniu. Dokładniej tłumacząc:

Koparka - su 300 000 pln (odtworzenie)
Wartość rzeczywista powiedzmy - 230 000 pln
Szkoda - 260 000 pln

Normalnie mamy całkę i dostanie 230 000 pln (minus ewentualne pozostałości), gdy mamy w/w zapis dostanie 260 000 pln...

Hmm czy coś takiego przejdzie?

Temat: WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA, A WARTOŚĆ RZECZYWISTA -...

Przemysław P.:
Osobiście jak się nad tym zastanawiam to rozwiązaniem - było by wprowadzenie zapisu, że całka jest określana (porównywana) do wartości otworzeniowej, a nie rzeczywistej wówczas dla Klienta jest to duży +, przynajmniej może zdarzyć się sytuacja, gdy dostanie odszkodowanie "podchodzące" pod sumę ubezpieczenia określoną na odtworzeniu. Dokładniej tłumacząc:

Koparka - su 300 000 pln (odtworzenie)
Wartość rzeczywista powiedzmy - 230 000 pln
Szkoda - 260 000 pln

Normalnie mamy całkę i dostanie 230 000 pln (minus ewentualne pozostałości), gdy mamy w/w zapis dostanie 260 000 pln...

Hmm czy coś takiego przejdzie?

Zależy od wieku maszyny. Jak 3-4 lata, to pewnie takie odszkodowanie będzie. Jak starsza, to zużycie będzie większe i wypłacą np. 150.000, albo i mniej.
Zasadniczo, zasady w OWU nie zmienisz

Temat: WARTOŚĆ ODTWORZENIOWA, A WARTOŚĆ RZECZYWISTA -...

Nie zostało to wyraźnie powiedziane więc dodać można - owszem, jest możliwe, że ubezpieczyciel dokona wypłaty w wysokości odpowiadającej sumie ubezpieczenia. A w zasadzie wypłat. Będzie tak, gdy ta sama maszyna ulegnie w jednym okresie ubezpieczenia więcej niż jednej szkodzie częściowej, wartość żadnej z nich nie przekroczy wartości rzeczywistej, a ich suma jest równa lub przekracza sumę ubezpieczenia. Pozdrawiam