Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Niie chcę tworzyć nowego tematu więc podbijam stary.

Załóżmy że robię wcześniejszą spłatę częściową kredytu w kwocie X, więc o X pomniejszam kapitał (w moim banku nie płacę od tego prowizji). Jak wyliczyć nową ratę kredytu? Domyślam się że to jest algorytm zależny od pozostałego okresu spłaty, aktualnego oprocentowania, etc. Niemniej wydaje mi się że to powinien być jeden i podobny dla wszystkich algorytm zależny od zmiennych, ale na pewno nie jest on liniowo prosty. Kiedyś próbowałem wyliczyć ratę (kwota kredytu w odniesieniu do ilości lat i do oprocentowania końcowego) ale to zupełnie inny wynik wychodzi od stanu faktycznego.
Jeśli się nie da samemu wyliczyć to oczywiście będę męczył bank, ale wolałbym móc to robić dośc dokładnie we własnym zakresie :)

Chcę po prostu policzyć czy częściowe spłaty mi się najnormalniej w świecie opłacają, (...) Zobacz więcej
7.04.2011, 14:40
Konrad

Konrad Koniarz If I rest, I rust

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Skoro mówisz o braku prowizji od wcześniejszej spłaty to wnioskuję, że prawdopodobnie chodzi tu o kredyt hipoteczny.
W takim wypadku wcześniejsze spłaty zawsze się opłacają. Przy hipotecznych, przynajmniej na początku kredytu, na ratę miesięczną składają się głównie odsetki (tj. np 85% raty miesięcznej to odsetki, 15 % to kapitał - przykładowo) - dot rat annuitetowych (obecnie najczęściej spotykanych). Spłacając wcześniej spłacasz tylko kapitał.
Co do wysokości raty po spłacie - w przypadku kr hipotecznego to bank wyliczy Ci ratę miesięczną i poinformuje Cię o tym, najpewniej pisemnie.
Ale jeśli mówisz np o kredytcie studenckim, to nad wcześniejszą spłatą radziłbym się 2 razy zastanowić ;)))Konrad Koniarz edytował(a) ten post dnia 07.04.11 o godzinie 15:34
7.04.2011, 15:28
Karol

Karol Małecki Doradca Prestige,
Bank Millennium S.A.

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Raty samemu w kredycie hipotecznym nie da się wyliczyć.
Każdy bank ma swój kalkulator.
Są różne opcje:
pln - waluta
raty równe, raty malejące

Dodatkowo w każdej racie spłacasz część kapitałową i część odsetkową - zmienia się co miesiąc.

Męcz (...) Zobacz więcej
7.04.2011, 15:38

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Konrad, przepraszam nie uściśliłem - faktycznie chodzi o hipoteczny. Z tym że ja chcę robić minimalne (w porównaniu do kwoty całego kredytu) nadpłaty. Czyli raczej skala dosłownie kilku procent a nie kilkunastu/kilkudziesięciu.
Dlatego zastawiałem się czy to się opłaca..
Kredyt PLN, raty równe.

Jak dobrze pójdzie to chciałem takie spłaty robić do kilku razy w roku i stąd chciałem mieć możliwośc samemu wyliczania sobie jak się po takiej spłacie będą kształtowały moje raty, właśnie dlatego że jak podaje Karol część kapitałowa i odsetkowa kształtuje się zmiennie.

Jak już zapłacę i dostanę symulację nowych rat to już będzie 'po ptakach' :)

No nic faktycznie pozostaje chyba tylko męczyć bank, chociaż z drugiej strony Karol takie firmy jak Twoja potrafią wyliczyć dokładnie ratę kredytu, a wydawało mi się że to jest tym samym algorytmem liczone?

A kredyt studencki spłaciłem też wcześniej, ale to był mój świadomy wybór :)
7.04.2011, 15:56
Karol

Karol Małecki Doradca Prestige,
Bank Millennium S.A.

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Piotrze takie firmy jak ta, w której ja pracuję, mają kalkulatory od banków :)
Czyli banki nam wysyłają aktualne kalkulatory i na ich podstawie wyliczamy raty klientom :)

Generalnie nadpłata kredytu kilka razy w roku wg. mnie jest bez sensu.
Dlaczego? Ano dlatego, że co Ci to da?
Rata troszkę mniejsza a długość kredytu pozostaje taka sama :/ - mizerna korzyść.
Co w sytuacji, gdy kiedyś tych nadwyżek będziesz potrzebował bo coś nieoczekiwanego będzie miało miejsce?

Rozważ dokładnie czy aby nadpłata jest dobrym rozwiązaniem - wg. mnie (...) Zobacz więcej
7.04.2011, 16:11
Artur

Artur J. Poszukuję nowych
wyzwań...

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Chyba bym się nie zgodził z tym, że wcześniejsza spłata się nie opłaca.
Nie zgodzę się także z tym, że kredyt hipoteczny można spłacać tylko przy założeniu, ze zmniejsza się rata - wszystko zależy od banku kredytującego.
Ponieważ jednak nie wyczytałem w jakim banku jest ten kredyt, o którym mowa to nie wiem czy jest możliwość wyboru - skrócony okres kredytowania czy mniejsza rata.
Osobiście wybrałbym skracanie (...) Zobacz więcej
7.04.2011, 19:01

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Właśnie po to był mi cały algorytm.

Bo jeśli spłacając 1% kredytu, zmniejszę ratę o 2% to mi się opłaca, nawet jeśli czas spłaty pozostanie ten sam (teoretycznie tak powinno być biorąc pod uwagę fakt, że przy danym okresie kredytowania odsetki stanowią około drugie tyle kapitału, niemniej raty są stałe, więc udział odsetek i kapitału się zmienia).

Jeśli relacja jest mniejsza, to mi się nie opłaca :)Piotrek S. edytował(a) ten post dnia 11.04.11 o godzinie 20:04
11.04.2011, 09:51
Konrad

Konrad Koniarz If I rest, I rust

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Jestem zdania, że każda nadpłata przy kredycie hipotecznym annuitetowym będzie się opłacać. Zawsze nadpłacasz kapitał a to od niego naliczane są odsetki. Wysiłek niewielki (zazwyczaj 1 lub 2 kliknięcia myszką na ekranie komputera), a kilka zł zostaje w kieszeni. Oczywiście pod warunkiem, że jak to pisali przedmówcy, nie jest to zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu.
Bank, który mi udzielił kredytu hipotecznego, każdorazowo po nadpłacie ew zmianie stóp procentowych, wysyła mi informację o aktualnej wysokości raty. I robi to całkiem sprawnie, tj. przed terminem płatności kolejnej raty.
Poza tym po zalogowaniu do usługi dostępu przez internet do konta, mam aktualną wysokość kolejnej raty :) Sprawdź, może i Ty masz lub możesz mieć dostęp do (...) Zobacz więcej
11.04.2011, 15:28
Robert

Robert S. doradca finansowy HB

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Konrad Koniarz:
Jestem zdania, że każda nadpłata przy kredycie hipotecznym annuitetowym będzie się opłacać. Zawsze nadpłacasz kapitał a to od niego naliczane są odsetki. Wysiłek niewielki (zazwyczaj 1 lub 2 kliknięcia myszką na ekranie komputera), a kilka zł zostaje w kieszeni. Oczywiście pod warunkiem, że jak to pisali przedmówcy, nie jest to zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu.

Może podam przykład z życia wzięty. Facet miał kredyt hipoteczny, zapłacił prowizję, marżę miał ok. 1% i wszystkimi środkami jakimi dysponował nadpłacał ten kredyt. Zamiast 30 lat spłacił go w 10 i.....następnie zaciągnął kolejny kredyt (na zakup samochodu) w kwocie kilkudziesięciu tys. złotych! Prowizja 2% + oprocentowanie kilkanaście %.
Jaki w tym sens? Po co rezygnować z najtańszego finansowania jakie istnieje na rynku?
Nie lepiej było nadal spłacać kredyt hipo a auto kupić za gotówkę?
11.04.2011, 15:36
Łukasz

Łukasz Nowaczyk ModernFinance

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

a co sadzicie na temat refinansowania kredytu, znanego rowniez jako dzwignia finansowa?

kredyt wydluzamy tak mocno, jak to tylko mozliwe, czesc kapitalu przenosimy na inwestycji (TFI)

po pewnym okresie kapital na koncie inwestycyjny przewyzsza wartosc kredytu do splay i zamykamy kredyt wczesniej (choc lepiej zamienic inwestycje na bezskladkowa i potrzymac (...) Zobacz więcej
11.04.2011, 16:02
Karol

Karol Małecki Doradca Prestige,
Bank Millennium S.A.

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Artur J.:
Chyba bym się nie zgodził z tym, że wcześniejsza spłata się nie opłaca.
Nie zgodzę się także z tym, że kredyt hipoteczny można spłacać tylko przy założeniu, ze zmniejsza się rata - wszystko zależy od banku kredytującego.
Ponieważ jednak nie wyczytałem w jakim banku jest ten kredyt, o którym mowa to nie wiem czy jest możliwość wyboru - skrócony okres kredytowania czy mniejsza rata.
Osobiście wybrałbym skracanie okresu kredytowania.

1) kredyt hipoteczny to najtańszy pieniądz na rynku! Jak ma się nadwyżki to powinno się odkładać a nie spłacać kredyt ( z odkładania/inwestowania wyciągnie się zdecydowanie większy % niż to co ma się w kredycie ) - ja osobiście wolę mieć gotówkę, niż być bez gotówki, ale mieć troszkę niższą ratę.

2) wszystko co się wcześniej nadpłaci to już nie jest do wyciągnięcia

3) przy nadpłatach banki aktumatycznie zmieniajszają ratę a nie okres kredytowania ( przy skróceniu okresu trzeba ponieść koszt aneksu )Karol Małecki edytował(a) ten post dnia 11.04.11 o godzinie 16:26
11.04.2011, 16:23
Karol

Karol Małecki Doradca Prestige,
Bank Millennium S.A.

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Łukasz Nowaczyk:
a co sadzicie na temat refinansowania kredytu, znanego rowniez jako dzwignia finansowa?

Kredyt w UL uważasz za dźwignię finansową?? Mylisz pojęcia.

kredyt wydluzamy tak mocno, jak to tylko mozliwe, czesc kapitalu przenosimy na inwestycji (TFI)

po pewnym okresie kapital na koncie inwestycyjny przewyzsza wartosc kredytu do splay i zamykamy kredyt wczesniej (choc lepiej zamienic inwestycje na bezskladkowa i potrzymac jeszcze troche)

To co opisujesz to kredyt razem z programem regularnego oszczędzania.
Osobiście uważam, że jest to świetne rozwiązanie !!
11.04.2011, 16:25
Grzegorz

Grzegorz Niemczyk-Szyszka Lead Analyst, GE,
Bank BPH

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Witam,

Moim zdaniem jeśli nie masz słabych warunków kredytu (czyli np. marża większa niż 2% lub konieczność kontynuacji ubezpieczenia od niewielkiego wkładu za rok albo dwa) nadpłaty nie przyniosą większych korzyści niż zainwestowanie wolnych środków. Odnośnie tego w co inwestować jest tyle opcji że nie będę nawet próbował ich przytaczać bo grozi to powstaniem kolejnej wielkiej dyskusji czy jednak inwestycja w X nie byłą by bardziej korzystna niż w Y.
(...) Zobacz więcej
11.04.2011, 17:11
Robert

Robert S. doradca finansowy HB

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

1) kredyt hipoteczny to najtańszy pieniądz na rynku! Jak ma się nadwyżki to powinno się odkładać a nie spłacać kredyt ( z odkładania/inwestowania wyciągnie się zdecydowanie większy % niż to co ma się w kredycie ) - ja osobiście wolę mieć gotówkę, niż być bez gotówki, ale mieć troszkę niższą ratę.

zgadzam się w 100%


3) przy nadpłatach banki aktumatycznie zmieniajszają ratę a nie okres kredytowania ( przy skróceniu okresu trzeba ponieść koszt aneksu )

może to jest reguła, ale nie jest tak zawsze np. w DB nadpłata lub obniżenie oprocentowania (spadek LIBOR 3M CHF) powoduje, że skróceniu ulega okres spłaty a rata pozostaje na tym samym poziomie; jeżeli klient ma życzenie, aby to wartość raty się zmniejszyła (przy okresie spłaty bez zmian), wtedy konieczne jest podpisanie aneksu (jakieś 250 zł, jeżeli nic się (...) Zobacz więcej
11.04.2011, 17:42
Karol

Karol Małecki Doradca Prestige,
Bank Millennium S.A.

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

3) przy nadpłatach banki aktumatycznie zmieniajszają ratę a nie okres kredytowania ( przy skróceniu okresu trzeba ponieść koszt aneksu )

może to jest reguła, ale nie jest tak zawsze np. w DB nadpłata lub obniżenie oprocentowania (spadek LIBOR 3M CHF) powoduje, że skróceniu ulega okres spłaty a rata pozostaje na tym samym poziomie; jeżeli klient ma życzenie, aby to wartość raty się zmniejszyła (przy okresie spłaty bez zmian), wtedy konieczne jest podpisanie aneksu (jakieś 250 zł, jeżeli nic się nie zmieniło)

DB jest wyjątkiem (...) Zobacz więcej
11.04.2011, 17:52
Konrad

Konrad Koniarz If I rest, I rust

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Może podam przykład z życia wzięty. Facet miał kredyt hipoteczny, zapłacił prowizję, marżę miał ok. 1% i wszystkimi środkami jakimi dysponował nadpłacał ten kredyt. Zamiast 30 lat spłacił go w 10 i.....następnie zaciągnął kolejny kredyt (na zakup samochodu) w kwocie kilkudziesięciu tys. złotych! Prowizja 2% + oprocentowanie kilkanaście %.
Jaki w tym sens? Po co rezygnować z najtańszego finansowania jakie istnieje na rynku?
Nie lepiej było nadal spłacać kredyt hipo a auto kupić za gotówkę?

Idąc takim tokiem myślenia to żadna spłata się nie opłaca. Ale kolega Piotrek nie pytał jak zainwestować pieniądze, tylko czy spłata mu się opłaca. Każdy przypadek jest inny.
Jeśli chcesz jak najszybciej spłacić kredyt - to nie myślisz (...) Zobacz więcej
11.04.2011, 18:43
Konrad

Konrad Koniarz If I rest, I rust

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

3) przy nadpłatach banki aktumatycznie zmieniajszają ratę a nie okres kredytowania ( przy skróceniu okresu trzeba ponieść koszt aneksu )Karol Małecki edytował(a) ten post dnia 11.04.11 o godzinie 16:26

To zależy od banku. Jeśli zaznaczysz przy spłacie, że chcesz skrócić okres kredytowania - to tak będziesz mieć.
11.04.2011, 18:45
Łukasz

Łukasz Nowaczyk ModernFinance

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Karol Małecki:

Kredyt w UL uważasz za dźwignię finansową?? Mylisz pojęcia.


wyjaśnij?

Dzwignia finansowa to wykorzystywanie kapitału obcego w celu zwiększenia zyskowności przedsięwzięcia (wkładu do TFI). Z pojęciem najwięcej miałem do czyneinia na zajęciach z finansów przedsiębiorstw oraz na inwestując na rynkach walutowych.
11.04.2011, 19:03
Konrad

Konrad Koniarz If I rest, I rust

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

1) kredyt hipoteczny to najtańszy pieniądz na rynku! Jak ma się nadwyżki to powinno się odkładać a nie spłacać kredyt ( z odkładania/inwestowania wyciągnie się zdecydowanie większy % niż to co ma się w kredycie ) - ja osobiście wolę mieć gotówkę, niż być bez gotówki, ale mieć troszkę niższą ratę.

Ktoś tu ma krótką pamięć. Do dziś wielu inwestorów otrząsa się ze strat po niedawnym kryzysie.
"Dane historyczne nigdy nie gwarantują zysku w przyszłości" - czy nie taki zapis ma klauzula na każdej umowie dotyczącej inwestowania, którą dajesz do podpisania swoim klientom? :) przynajmniej taki obowiązek nakłada na Ciebie dyrektywa MiFID UE.
Poza tym spłata ma sens, gdy "oddajemy" na kredyt nadwyżki. Ot, co.Konrad Koniarz edytował(a) ten post dnia 11.04.11 o godzinie 19:42
11.04.2011, 19:38

Temat: Nadpłata kredytu, wczesniejsza spłata kredytu.

Widzę, że małą burzę w szklance wody wywołałem. Z drugiej strony oczywiście daliście do myślenia za co dziękuję bo o to poniekąd mi chodziło.

Sprawdza się zasada, że im bardziej konkretne pytanie tym konkretniejsza odpowiedź, więc zawężę jeszcze parametry:
-kredyt brany w listopadzie 2009, więc chyba najgorszy możliwy moment :P
-marża pierwotnie 3% z ubezpieczeniem do czasu wpisu do hipoteki,
-marża obecnie 2,1%
-kredyt PLN
-PKO BP
-100% wartości bez wkładu własnego
-kapitał spłacam od ok. 7 miesięcy (tak tak - kredyt zaciągnięty przed odbiorem; transze, itd.)
-prowizja od spłaty całkowitej
-brak prowizji od nadpłat (spłat częściowych)
-30 lat przygody z kredytem :)

Chyba wsio podałem. Po waszych wypowiedziach prawdopodobnie zostanę przy opcji 'gotówka w kieszeni'. Z drugiej strony jeśli trzeba potrafię zacisnąć pasa, więc mój konsumpcjonizm (póki co) trzymam w ryzach.

Swoją drogą jak przyjdzie jeszcze trochę odwilż (dla mnie zaostrzenie warunków kredytowych to akurat pozytywny krok i myślę że banki tym bardziej będą się starać o mniejszą liczbę klientów), to chyba będę brał walutę i mniejsza marżę. O ile to jeszcze będzie miało sens biorąc pod uwagę że obecnie płacę największe haracze do banku...Piotrek S. edytował(a) ten post dnia 11.04.11 o godzinie 20:17
11.04.2011, 20:13



Zobacz dyskusje w grupie Banking

Aktualne tematy

Zobacz o czym się teraz dyskutuje

Problemy i porady

Znajdź odpowiedzi na swoje pytania

Wyślij zaproszenie do